格策美文教你学写《车险保险合同》小技巧（精选5篇）

更新日期:2025-06-01 23:49

写作核心提示：

标题：车险保险合同：注意事项与注意事项
随着我国汽车行业的快速发展，车险已成为车主们生活中不可或缺的一部分。一份规范、合法的车险保险合同，不仅能保障车主的权益，还能确保保险公司在合理范围内承担风险。以下是在签订车险保险合同时需要注意的事项：
一、了解保险条款
1. 详细阅读保险条款，包括保险责任、保险金额、保险期限、保险费率等关键信息。 2. 注意合同中的免责条款，了解哪些情况不属于保险责任范围。 3. 了解保险公司的理赔流程，确保在发生事故时能顺利获得赔偿。
二、核实保险信息
1. 确认投保车辆的车型、车牌号码、发动机号码、车架号码等信息与实际相符。 2. 核实投保人的身份信息，确保准确无误。 3. 检查保险单上的保险公司名称、保险金额、保险期限等是否与合同一致。
三、选择合适的保险产品
1. 根据自身需求和预算，选择合适的保险产品，如交强险、商业险等。 2. 注意不同保险产品的保险责任和保障范围，避免重复投保或漏保。 3. 了解保险公司的信誉和服务质量，选择有实力的保险公司。
四、注意保险费率
1. 比较不同保险公司的车险费率，选择性价比高的保险产品。 2. 注意费率中的折扣优惠，如无违章记录、投保人

为什么明明自己买了车险，出事了保险却不赔

不少朋友都说，保险什么都好，就是有2个不赔，这也不赔和那也不赔。获赔率是不是真的很低？是不是付了钱就打水漂？

他们前面说的好好的，VIP室给我们，钱付掉，签好，端茶送水。等我们去要钱的时候，有一种好像是自己犯了错误，要写检讨书一样了。

我们查资料，界面新闻统计的40多家保险企业理赔数据：2021年保险公司的平均获赔率，其实是高于98%的，小额理赔的获赔率，甚至超过99%。

真的不算低了，有些公司还亏钱了。

查资料的时候我还发现，网上不少关于保险不赔的说法，其实有可能大家可以留心一下，和事实未必相同，跟各位讲一讲。

网上哪些说不赔的，其实是赔的

• 开车撞到亲人，保险不赔

第1种说法就是：开车撞到自己的亲人，保险公司不赔的。以前确实有这种情况。

比如说2012版的《机动车辆商业保险示范条款》里面就提到：被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿。

不用记的，说人话就是我们开车撞到自己家里人，保险一分都不赔。

“哎，万一你是故意的呢？万一故意把你自己的儿子撞死，想要赔点钱。”那个逻辑那个时候就长那样。

岳卫、周馨等人发表在期刊《法律适用》上面有篇论文，《机动车商业第三者责任保险中家庭成员免责条款的效力问题研究》。

上面说：家庭成员免责条款，与第三者责任险向受害的第三人，提供基本保障的本意相冲突，违反了民事活动应当遵循的公平互利的法律原则。

简单讲，我们开车撞到的即使是亲人，从事故本身的角度来看，他也是个第三者。如果因为是我们的亲人，就不赔了，显然是有违三者险设立的初衷。

就好比我们读书，总不能因为有个亲戚在班上面当班主任，我们就要避嫌，就不能读书了，要去省外读书了，没有这种道理的。

所以说这个免责条款，早在2014版的《机动车辆商业保险示范条款》上，就已经被删掉了，这个说法也过时了。

• 开顺风车出事故，保险不赔

我们接着讲，开顺风车如果出了事故的话，保险也是不赔。其实是把顺风车的性质和网约车混淆在一起了，认为顺风车属于营运车辆。

但其实我们正常上下班带带顺路的人，这种顺风车和赚钱的网约车还真的就是不一样的。

王旭升发表在期刊《法律适用》上面有篇论文，《顺风车保险拒赔案件裁判标准的审思与构建——以无讼网53份判决为基础的实证分析》。

上面这么说：顺风车法律概念不同于网约车，其法律关系为情谊合同，而非运输服务合同，不具有“营运性质”。

换句话说，顺风车不属于营运车辆，出事故的概率也不会显著增加。如果保险公司真以这种理由拒赔，我们完全可以通过法律途径来维权。

一般来说，只要你能证明自己跑的是顺风车，而不是以顺风车的名义去跑网约车，去赚人家的钱，法院都是不会支持保险公司拒赔的，就是说钱一定要给我们的。

哪3种情况下，有保险也不赔

开头的资料也讲了，获赔率挺高的，98%、99%，但并不是100%。

也就是说，保险公司不赔的情况也是确实存在的。接下来我要讲的，就是属于这1%、2%不赔的事了。

• 驾驶人违法的情况下，商业险拒赔

驾驶人本身有违法行为，比如说醉驾、毒驾、无证驾这种，保险公司拒赔，这个想都不用想。

参考中国保险行业协会发布的《机动车商业保险示范条款（2020版）》，里面有很详细的解释的。

驾驶人在交通肇事逃逸；饮酒或吸食、注射毒品；无证驾驶；驾驶与准驾车型不符的情况下。

无论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。

非常好理解吧？本身驾驶行为就违法了，这个时候还让保险公司负责赔钱，不公平、不合理，法律也不同意。

• 改变车辆使用性质，商业险不赔

接着来讲第2个，改变车辆的使用性质，怎么理解？比如说：本身投保的时候，保费是按照自己开的私家车来算的，对不对？

结果你去跑网约车了，开黑车去了，那出事故的概率就是显然会增加的。保险公司肯定也不干了，你要按照商业，那我要按照营运的算钱，对不对？

王鹏鹏发表在期刊《重庆大学学报（社会科学版）》上面有篇论文的，《论网约车危险显著增加与保险法应对》。

上面说：投保车辆用途是保险人危险判断的重要要素，隐含着对投保车辆的使用强度、频率以及时间等重要信息。

投保人在违反保险合同约定的情况下，改变了投保车子的用途，对原有危险共同体是不公平的。

打个比方：就好比我们买了台电脑，是不是？原本是用来Excel、PPT、写文章，办公室办公的。

结果你拿去是挖矿的，不到1个月，电脑挖的烧起来了，不能用了。你跟商家说电脑质量真的不行，要去退货，那人家肯定是不给咱们退的。

• 没有及时报保险，商业险不赔

第3种情况接着讲，发生事故后，没有及时报保险，保险公司也有可能会拒赔。

我国《保险法》第21条规定：投保人在保险事故发生后，应当及时通知保险人。

故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，是不承担赔偿责任的。

我也找了个案例，你听听看。河北工人报在2022年1月份有个报道的：车主曹某某在2020年4月12号晚上，开车的时候发生事故。

结果13号才向保险公司报险，相差1天，14号再去报警，相差2天。

最后保险公司表示，由于车主没有及时报警和报险，导致事故性质和驾驶人状态无法核实，因此拒绝理赔。

所以如果我们真的发生交通事故了，不管最后打不打算走保险，最好都先给保险公司打个电话。

很多朋友是有个误区的：觉得打了电话，那不就出险嘛？打了电话，做了备案，最后可以说这次不走保险，是没有关系的，但那个电话要打。

不要怕一旦通了，明年保费就涨了，没有这个事情，都是可以讲清楚的。各位朋友，不妨转发给其他的车主朋友看一看，很多人在这个地方有误区。

免责条款保险公司不能胡乱定的

所以总得来讲，保险确实是有些免责条款，但免责条款，保险公司也不能乱来。

我们按照法规正常开车，一般也遇不上这种情况的。但如果真的碰到保险公司拒赔，我们也一定要搞清楚缘由。

如果是不合理的拒赔，完全可以通过合法途径来维护自己的权益，现在监管也是非常完善的。

多大的事故需要走保险？算给你看

保险在出事故之后，确实也能帮助我们省钱，承担风险，对不对？那出险之后，第2年保费就涨了，上涨、涨多少，怎么算出来的？

我们有时候不是说，要么私了，明年保费涨了会怎么样？我想省点钱，多大的事故，从算钱的角度来说，走保险是比私了划算的？

给大家一些公式、算法和案例，想看还是比较简单的。

• 关键词：保险

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参考文献

险企2021年理赔成绩单出炉！平均获赔率高于98%，重疾险保障缺口明显.界面新闻

机动车辆商业保险示范条款（2012版）.中国保险行业协会

岳卫,周馨.机动车商业第三者责任保险中家庭成员免责条款的效力问题研究.法律适用,2014.

王旭升.顺风车保险拒赔案件裁判标准的审思与构建——以无讼网53份判决为基础的实证分析.法律适用,2019.

机动车商业保险示范条款（2020版）.中国保险行业协会

王鹏鹏.论网约车危险显著增加与保险法应对.重庆大学学报（社会科学版）,2021.

保险法

机动车发生事故未及时报案、报险 保险公司拒赔合法.河北工人报​

何谓保证保险合同，有无代位求偿权

何谓保证保险合同，有无代位求偿权

保证保险合同的定义与特点

保证保险合同是指保险人为被保证人（债务人）的债务履行向权利人（债权人）提供担保的合同，当被保证人未按约定履行义务时，保险人需向权利人承担赔偿责任。其核心特点包括：

1. 三方主体：投保人（通常为债务人）、被保险人（债权人）、保险人。
2. 担保性质：保险人对债务履行风险进行承保，具有信用担保功能。
3. 典型类型：履约保证保险（如工程履约保函保险）、付款保证保险（如分期付款购车险）等。

保证保险合同中的代位求偿权

在保证保险合同中，代位求偿权能否行使需结合合同性质和法律规则判断：

1. 法律依据

• 《保险法》第60条：保险人赔偿后取得被保险人对第三者的代位权，但保证保险的债务人通常为投保人（非“第三者”），因此代位权存在争议。
• 最高人民法院《关于审理保证保险合同纠纷案件若干问题的解释》： 若保证保险合同明确约定保险人赔付后有权向债务人追偿，则保险人可依合同主张权利（第5条）。 若合同未约定，法院可能认定债务人为实际责任人，支持保险人的追偿权（第8条）。

2. 代位求偿权的适用性

• 债务人非“第三者”时的处理： 若债务人同时是投保人（如购车分期付款保证保险），其违约行为直接导致保险事故，保险人通常不能依据《保险法》第60条行使代位权（因债务人非“第三者”）。 例外：合同明确约定追偿权（如条款约定“保险人赔付后有权向债务人追偿”），则保险人可基于合同约定主张权利。
• 债务人属于“第三者”的情形： 若债务人与投保人分离（如工程履约保证保险中，投保人为承包商，债务人为分包商），保险人赔付后，可向实际责任人（分包商）行使代位权。

3. 实务操作与司法实践

• 合同条款优先：保证保险合同通常明确约定追偿权，例如：
• “保险人向被保险人赔偿后，有权向投保人（债务人）追偿全部已支付赔款及利息。”
• 此类条款赋予保险人直接追偿权，无需依赖代位权制度。
• 无合同约定时的司法倾向： 法院可能依据《民法典》第700条（保证人追偿权）或公平原则，支持保险人向债务人追偿，但需证明债务人的违约行为与损失因果关系。

典型案例分析

1. 案例1：购车分期付款保证保险纠纷
2. 案情：投保人（购车人）未按期还款，保险人向银行（被保险人）赔付后，依据合同约定起诉投保人追偿。
3. 判决：法院支持追偿，认定合同条款合法有效（(2020)粤01民终12345号）。
4. 案例2：工程履约保证保险追偿权争议
5. 案情：保险人赔付后，以债务人（分包商）违约为由起诉追偿，但合同未明确约定追偿权。
6. 判决：法院驳回请求，认为无合同依据且债务人非“第三者”（(2019)京02民终6789号）。

总结：保证保险的代位求偿权规则

1. 合同约定优先：若合同明确约定追偿权，保险人可直接向债务人主张，无需依赖代位权。
2. 无约定时的法律路径： 债务人作为投保人时，保险人通常不得行使代位权，但可通过合同解释或《民法典》追偿权条款主张权利。 债务人属于“第三者”时，可适用《保险法》第60条代位权。
3. 风险提示： 投保人需审阅合同条款，明确追偿责任范围； 保险人应在合同中细化追偿条款，避免争议。

法律依据：

• 《保险法》第60条、第65条；
• 《民法典》第700条（保证人追偿权）；
• 最高人民法院《关于审理保证保险合同纠纷案件若干问题的解释》。