手把手教你写《分期贷款合同》,（精选5篇）

更新日期:2025-06-18 22:49

写作核心提示：

题目：撰写分期贷款合同应注意的事项
随着金融市场的不断发展，分期贷款作为一种常见的融资方式，越来越受到广大消费者的青睐。然而，在签订分期贷款合同时，消费者往往容易忽视一些重要事项，导致日后产生纠纷。以下是在撰写分期贷款合同时应注意的几个事项：
一、明确贷款金额、期限和利率
1. 贷款金额：合同中应明确约定贷款的具体金额，避免产生误解。
2. 贷款期限：合同中应明确约定贷款的期限，包括还款期限和宽限期。
3. 利率：合同中应明确约定贷款的利率，包括年利率、月利率等，并注明利率调整方式。
二、还款方式及还款计划
1. 还款方式：合同中应明确约定还款方式，如等额本息、等额本金等。
2. 还款计划：合同中应详细列出每期还款金额、还款日期等，确保双方权益。
三、违约责任及罚息规定
1. 违约责任：合同中应明确约定违约责任，包括逾期还款、提前还款等违约行为及相应的违约金。
2. 罚息规定：合同中应明确约定罚息标准，如逾期还款的罚息比例等。
四、担保条款
1. 担保方式：合同中应明确约定担保方式，如抵押、质押、保证等。
2.

分期付款逾期支付，可解除合同吗？

辛刚作

本报记者 陶玉琼

核心提示 分期付款的买受人未支付到期价款的数额达到全部价款的五分之一，经催告后在合理期限内仍未支付到期价款的，出卖人可以请求买受人支付全部价款或者解除合同。

随着人们对更高生活水平的追求和消费习惯的演变，分期付款已然成为一种消费新模式，特别是在购买房屋、汽车以及高档商品时，越来越多的人选择分期支付价款。

但是，由出卖人先交付标的物，买受人在受领标的物后分多次支付价款，这样的交易在减轻买受人经济压力的同时，也可能会给出卖人带来无法及时收到价款的风险。因此，需要在制度上对双方的利益进行平衡。

民法典中对分期付款中买受人未按期支付价款的情况，赋予了出卖人一定条件下的合同解除权，以此充分保障出卖人权益。但同时也明确，解除权只有当买受人经催告后在合理期限内仍未支付到期价款时方可行使，以此维护分期付款交易稳定有序。

【典型案例】

小王购买了一台价值5万元的二手汽车，与商家约定分5期支付，每期支付1万元。小王支付了2期后未再付款。于是，商家向人民法院提起诉讼，要求解除与小王的买卖合同。

【法官说法】

西安市中级人民法院民三庭法官助理 张颖

“民法典第六百三十四条规定，分期付款的买受人未支付到期价款的数额达到全部价款的五分之一，经催告后在合理期限内仍未支付到期价款的，出卖人可以请求买受人支付全部价款或者解除合同。”张颖分析，分期付款是一种特殊的买卖形式，是买受人将其应付的总价款按照一定期限至少分3次向出卖人支付的买卖。因为形式上具有特殊性，所以法律制度上也进行了更为全面的规定。民法典对于分期付款的规定，新增了“经催告后在合理期限内仍未支付到期价款的”这一部分内容，即增加了催告程序，目的在于平衡双方当事人利益的同时，通过限制合同解除权的适用，更好地维护市场交易安全。

张颖解释，与普通买卖不同的是，分期付款的出卖人未收取全部价款即需转移标的物。在实践中，分期付款大多出现在一些生产周期长、成本费用高的产品交易上，如房屋、成套设备、大型交通工具等。因此，出卖人面临较大的交易风险。法律为了保障出卖人剩余价款的收回，便赋予出卖人一定条件下请求买受人支付全部价款或者解除合同的权利。但是，如果单方面给予出卖人这样的权利，也存在一定的交易风险。所以，民法典将催告作为出卖人行使分期付款买卖合同解除权的前置程序，并要求出卖人在催告后还需给予买受人一段合理期限，只有当买受人在合理期限内仍未支付价款的，出卖人方能行使合同解除权。

“催告程序要求出卖人积极催促买受人支付到期价款，同时附加一个具体、合理的补救履行期限，并清楚提示如不履行支付义务则可能面临丧失全部合同利益的处境，以此挽救合同利益。”张颖说，催告程序中，出卖人要求买受人支付的应当是到期价款，而不是全部价款，否则无法体现出对买受人的保护，设置催告程序也就失去意义。此外，民法典从买受人角度考虑，给予其一个合理履行期限，这既是诚信原则的要求，也符合本条规定保护买受人利益的立法目的。对于合理期限的长短，双方可在合同中明确约定，如约定不明，则可根据每期付款的相隔时间、买受人补充履行的难易程度和所需要时间来确定。

张颖表示，出卖人催告后，买受人经合理期限仍未履行义务的，出卖人有权收回授予买受人的期限利益或彻底终结交易。因为在分期付款买卖中，出卖人的合同目的在于获得价款，如果买受人无法支付的到期价款达到一定比例，且经催告后，买受人逾期仍未履行的，则表明其没有履行合同的诚意，或者合同几乎丧失继续履行的可能性，出卖人即存在合同目的无法实现的风险。这种情况下，如果苛求出卖人继续等待履行则风险将进一步放大，为了让出卖人及时止损，民法典就赋予出卖人彻底终结交易以摆脱困境的救济权利。另外，合同无法继续履行的原因在于买受人，故分期付款买卖合同解除后,买受人需将标的物返还出卖人，出卖人有权获得利益补偿,请求买受人支付标的物的使用费。在这期间标的物受到损伤的，买受人也应当予以赔偿。实践中，出卖人可以从已受领的价款中扣留使用费及标的物受损赔偿额,剩余价款应返还买受人，对于数额标准,合同当事人有约定的,依约定处理；无约定的,可以参照当地同类标的物的租金标准确定。

“上述案例中，卖家可以要求小王一次性支付全部价款或者直接解除合同，但是必须经过催告，并给小王留一段合理的履行期限。”张颖提醒，不论什么买卖，双方都要遵守诚信交易原则，积极主动履行义务，共同维护和谐稳定的市场环境。

作者：陶玉琼

来源： 陕西日报

信用卡分期还款协议陷阱大全！这5条必须写入合同

一、协议陷阱1：利息与费用计算模糊

风险点：

• 银行可能将利息、违约金、手续费等合并计算，实际年化利率远超LPR 4倍（目前13.8%）。
• 案例：某银行分期协议标注“月利率0.5%”，但叠加手续费后实际年化利率达18%。

合同必写条款：

利息与费用独立核算条款
“利息按未还本金的【X%】/月计算，违约金按未还金额的【X%】/月计收，手续费按分期总额的【X%】一次性收取。上述费用合计不得超过年利率13.8%（即LPR的4倍）。”

法律依据：

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条（利率上限）；
• 《民法典》第670条（禁止砍头息）。

二、协议陷阱2：高额提前还款违约金

风险点：

• 银行设置“提前还款仍需支付剩余手续费”的条款，变相锁定持卡人长期还款。
• 案例：持卡人提前结清分期，仍被要求支付剩余30期手续费的50%。

合同必写条款：

提前还款规则
“持卡人提前结清分期时，仅需偿还剩余未还本金及至结清日的利息，已收取的手续费不予退还，但剩余期数手续费不再收取。”

法律依据：

• 《民法典》第677条（借款人可随时提前还款）；
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（协商分期应公平合理）。

三、协议陷阱3：未明确“不可抗力”条款

风险点：

• 若持卡人因失业、疾病等意外无法还款，银行可能以“未约定不可抗力”为由主张违约。
• 案例：持卡人因疫情失业申请延期，银行以“合同未约定”为由拒绝协商。

合同必写条款：

不可抗力及协商条款
“因失业、重大疾病、自然灾害等不可抗力导致无法还款的，持卡人有权申请延期或调整分期方案，银行不得因此收取违约金或加速到期。”

法律依据：

• 《民法典》第590条（不可抗力免责）；
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（银行需配合协商）。

四、协议陷阱4：争议解决方式偏向银行

风险点：

• 协议约定“争议由银行所在地法院管辖”，增加持卡人诉讼成本。
• 案例：持卡人透支5万元，银行在异地起诉，持卡人需承担差旅费及时间成本。

合同必写条款：

争议解决条款
“因本协议产生的争议，双方协商不成的，应向持卡人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。”

法律依据：

• 《民事诉讼法》第35条（协议管辖不得违反级别管辖和专属管辖）。

五、协议陷阱5：单方修改权未受限

风险点：

• 银行在协议中保留“单方调整利率、手续费”的权利，持卡人被动接受不利变更。
• 案例：银行在持卡人分期期间上调利率，导致还款压力骤增。

合同必写条款：

条款稳定性约定
“本协议生效后，未经持卡人书面同意，银行不得单方调整利率、手续费及其他费用标准。若银行调整，持卡人有权提前结清分期且不承担违约责任。”

法律依据：

• 《民法典》第496条（格式条款提供方需尽提示义务）；
• 《消费者权益保护法》第26条（不得通过格式条款加重消费者责任）。

六、其他关键条款补充

1. 还款冲抵顺序：
2. “持卡人还款优先冲抵本金，剩余部分再冲抵利息及费用。”
   依据：《民法典》第561条（债务清偿顺序）。
3. 催收合法性约定：
4. “银行催收行为需符合《互联网金融逾期债务催收自律公约》，不得骚扰持卡人及无关第三方。”
   依据：《个人信息保护法》第15条。

操作建议：签订协议前必查清单

1. 核对合同金额是否与银行承诺一致（防“砍头息”）；
2. 要求银行书面注明“手续费不计入本金复利计算”；
3. 保留签署文件的扫描件及沟通录音。

结语
信用卡分期协议本质是银行提供的“格式合同”，持卡人需主动通过条款博弈争取公平。记住：合同是法律层面的最后防线，必须逐条审查！ 如果本文对你有帮助，请转发给更多负债人！