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更新日期:2025-06-22 04:57

写作核心提示：

标题：私人理财计划制定注意事项
随着社会经济的发展，个人理财越来越受到人们的重视。一个合理的私人理财计划不仅能帮助个人实现财务自由，还能有效应对生活中的各种风险。在制定私人理财计划时，以下事项需要特别注意：
一、明确理财目标
1. 短期目标：如购买新车、出国旅游等。 2. 中期目标：如购房、子女教育等。 3. 长期目标：如退休规划、财富传承等。
明确理财目标有助于合理分配资金，提高理财效率。
二、了解自身财务状况
1. 收入：包括工资、奖金、投资收益等。 2. 支出：包括日常消费、房贷、车贷、子女教育等。 3. 储蓄：现有储蓄及未来可支配收入。
了解自身财务状况有助于制定符合个人实际情况的理财计划。
三、评估风险承受能力
1. 风险偏好：了解自己对风险的承受程度，如保守型、稳健型、激进型等。 2. 投资组合：根据风险承受能力，合理配置资产，降低投资风险。
四、制定合理的资产配置策略
1. 股票、基金：追求高收益，但风险较大。 2. 债券、定期存款：收益稳定，风险较低。 3. 房产、黄金：具有保值增值功能。
根据个人风险承受能力和投资目标，合理配置资产，

美国私人财富管理协会｜每个家庭都必须知道的六项理财规划

在与客户沟通的过程中发现，很多家庭对自己的投资理财状况并不清楚。有人把几十万、甚至上百万的资金长期放在定期储蓄账户，认为这最安全，却忽视了通货膨胀正在悄悄吞噬他们的购买力；有人每年缴纳数万甚至十几万加元的税款，却没有利用RRSP（注册退休储蓄账户）来有效降低税负，更不了解TFSA（免税储蓄账户）其实不仅可以储蓄，还能进行投资；还有人手上握有多套房产，却从未思考未来的资本增值如何影响税务与继承安排；更有人在国内拥有企业或不动产，却从未申报海外资产，这不仅错失合法税务筹划的机会，未来甚至可能面临巨额罚款或刑事责任。

这些案例并不罕见。据市场调查公司IPSOS的统计数据显示：

75%的加拿大人表示，他们并不了解税务政策，因此经常多交税；

60%的人担心自己退休储蓄不足，无法按时退休；

19%的人承认，他们没有有效管理好日常开支和债务；

16%的人认为自己本可以为退休积累更多财富，但却错过了机会。

人们常常花很多时间规划一场假期，却不愿花几个小时来坐下来系统整理自己的财务状况。事实上，财务管理并不一定复杂，只要你掌握以下六个核心规划，就可以让家庭的经济生活变得稳健、有序。

在加拿大这个高税负的国家里，税务永远是投资理财的第一步。比如，利用RRSP来降低当年税阶、TFSA实现免税增长、RESP为孩子积累教育资金同时获得政府补贴；合理安排收入来源（工资、分红、投资回报等），都可以帮助你实现更高的税后收益。

更重要的是，税务不仅关乎当下的报税季，还涉及到资产转移与继承。未来你的资产是否能顺利传给下一代？是否会因为税负太重而被迫出售房产或其他资产？这些都需要提前规划。

你是否曾想过希望在60岁甚至更早退休，去旅行、陪伴家人、追求兴趣？很多人想，但很少有人敢。为什么？因为没有做好养老金储备。

退休规划并不是60岁才开始，而是应该在30岁甚至更早就要启动。利用RRSP、TFSA、公司养老金计划、非注册投资账户等多种渠道复利增长，才能为40年后的生活打下基础。你退休后想过什么样的生活，现在就该决定并行动起来。

加拿大人热衷房地产投资，尤其是多伦多和温哥华的市场，很多人持有多套房产。然而房地产并非“稳赚不赔”的买卖，杠杆率过高，房市波动大，再加上维护成本、房产税和未来可能的空置税、资本增值税，这些都会影响整体资产回报率。

你需要做的是系统评估自己的资产配置，确保债务在合理比例内，资产之间保持流动性与增值能力的平衡，避免在房市低潮期出现“现金流断裂”。

保险不是“赚不赚钱”的问题，而是家庭财务安全的底线。一份合适的寿险、重大疾病保险、伤残保险或医疗保险，可以在关键时刻为你或家人撑起最后一道防线。

尤其对于家庭中主要收入来源的人来说，一旦发生风险，没有保险，家庭经济可能立即陷入崩溃。现在很多保险产品还结合储蓄和投资功能，不仅提供保障，还能积累现金价值，作为长期财富管理的一部分。

许多客户认为“定期存款最安全”，但忽略了年均通胀率远高于存款利率。这样看似安全的选择，其实是在慢慢“缩水”。

你是否了解股票、债券、基金、房地产信托、ETF、替代投资等不同产品的风险与收益特征？你有没有根据年龄、风险承受能力、时间长度进行合理资产配置？一个专业的投资顾问会帮你搭建稳健、分散、增长潜力高的投资组合，让你的钱真正“为你工作”。

很多人投资房产、企业，积累了可观资产，却没有考虑当他们去世后，这些资产该如何传承。加拿大没有遗产税，但有“视同处置”的资本利得税。这意味着，如果没有提前做规划，子女可能要为继承资产支付数十万加元的税款。

是否需要设立信托？是否需要人寿保险来覆盖遗产税？是否需要指定受益人？这些都不是等老了再考虑的问题，而是现在就该安排好的责任。

理财不是富人的专属，而是每一个普通家庭都应该重视的责任。你可能在为了孩子上学、为了退休生活、为了实现梦想而努力打拼，那么，你更应该确保这些努力能够真正转化成财富和保障。

存款搬家！理财公司上调单户持仓上限，降费率揽客

当前，现金管理类理财产品成为银行理财机构揽客的发力点。

《国际金融报》记者注意到，6月以来，包括招银理财、光大理财、华夏理财、兴银理财在内的多家银行理财子公司正针对现金管理类产品开启费率优惠、上调个人客户持仓上限等揽客活动。

受访专家指出，存款利率下行促使居民储蓄加速向理财市场迁徙，现金管理类理财产品直接关系客户体验和理财公司市场份额争夺。展望后市，银行理财市场将呈现“稳中求变”的发展特征，权益类资产的配置价值将进一步凸显，成为增厚收益的重要突破口。

密集调整费率和持仓限额

以招银理财为例，截至6月19日下午4时，当天宣告成立了2款现金管理类理财产品，并针对4款现金管理类理财计划开展费率优惠活动。公告显示，两只新成立的现金管理类理财产品募集规模分别约为457.50万元和546.92万元。阶段性费率优惠则是下调了产品固定投资管理费，其中两只产品年化费率由0.3%降至0.01%。

此外，招银理财称，为满足客户的投资需求，将旗下一款现金管理类产品的销售对象拓展至招商银行公司客户、招商银行私人银行客户，并分别新增销售份额。更早前，该公司上调了一款“招赢日日金”产品的单户持仓上限，由5000万元调整至2亿元。

除招银理财外，其他银行理财公司也纷纷行动。6月17日，华夏理财批量对22只现金管理类理财产品开展费率优惠。光大理财也在此前公告称，为更好地服务新老投资者，降低投资成本，优化投资体验，将旗下“阳光碧”系列（光大理财“现金管理类”产品线）一款“乐活”子产品I类份额的销售服务费降至“0”费率，并增加了另一款同系列产品的销售份额。

在排排网财富公募产品运营曾方芳看来，多家银行理财子公司近期密集调整现金管理类产品的销售规则和持仓限额，主要基于两大现实考量。

“一方面，在存款利率持续下行的市场环境下，居民储蓄正加速向理财市场迁徙，通过拓宽销售渠道和提升单户持仓上限，理财子公司能够更有效地承接这部分溢出资金；另一方面，作为当前理财市场的核心竞争领域，现金管理类产品的规则优化直接关系到客户体验和市场份额的争夺。”曾方芳指出。

降息凸显现管类产品优势

“2025年5月银行降息，现金管理类产品年化收益优势凸显，叠加债市波动触发避险需求，资金涌入开放式固收类理财产品（占固收增量99.4%），双力驱动存续现金管理类（上升97款至2054款）与存续开放式固收类（上升344款至14401款）产品双线扩张，而封闭式产品因市场震荡缩减（下降97款至20095款）。”普益标准研究员石书玥表示。

5月LPR（贷款市场报价利率）下行带动银行存款利率下调。以国有大行挂牌利率为例，本轮下调后，活期存款利率降至0.05%，一年期存款利率降至0.95%，1天期和7天期通知存款利率分别降至0.35%和0.55%。据普益标准数据，截至5月底，全市场存续现金管理类理财产品的近7日年化收益率尽管环比下跌0.08个百分点，但平均水平仍能达到1.45%；近1年收益率的平均水平为1.66%，环比下跌0.04个百分点。

开源证券分析师刘呈祥在研报中指出，评估下阶段的路径，居民存款或主要分流至风险偏好接近的现金管理类、短债理财，而股市涨幅缓慢时分流存款效能较弱。下阶段需关注银行在存款搬家过程中，负债期限缩短、稳定性减弱的可能。一方面基于负债降成本的考虑，现阶段银行不愿吸收长期定存，比如对到期的三年大额存单暂停发售额度，转而用一年期定存续接，引导定存短期化。另外，一般性存款大量转向同业存款，也可能给银行的流动性管理带来压力。

展望后市，曾方芳认为，当前理财市场的高速发展仍面临多重制约因素：首先，信用债收益率持续在历史低位徘徊，使得部分理财产品收益率或难以突破5年期定存的收益“天花板”；其次，随着市场波动性显著提升，投资者需要适应更频繁的净值波动，特别是下半年固收类开放式产品可能面临更大的波动压力；此外，日趋严格的监管政策也可能对产品收益形成新的约束。

“未来，银行理财市场将呈现‘稳中求变’的发展特征。”曾方芳分析道，“在产品布局上，将继续巩固低波动求稳产品的传统优势，同时加快‘固收+’等含权产品的创新步伐；在资产配置方面，随着投资者风险偏好的逐步提升，权益类资产的配置价值将进一步凸显，成为增厚收益的重要突破口。”

本文源自国际金融报