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更新日期:2025-06-02 09:27

写作核心提示：

标题：保险计划书写作要点：把握细节，保障无忧
随着社会的发展，保险已成为人们生活中不可或缺的一部分。一份优秀的保险计划书，不仅能帮助客户了解保险产品，还能让客户对保险产生信任。那么，在撰写保险计划书时，我们应该注意哪些事项呢？
一、明确目标客户
在撰写保险计划书之前，首先要明确目标客户。了解客户的基本信息、需求、风险承受能力等，有助于我们更有针对性地制定保险计划。
二、熟悉保险产品
对保险产品进行全面了解，包括产品特点、保障范围、保险责任、保险期限、缴费方式等。只有熟悉产品，才能为客户提供合适的保险方案。
三、注重语言表达
1. 严谨：保险计划书要严谨，避免使用模糊、歧义的语言。确保客户对保险条款的理解与实际相符。
2. 简洁：语言要简洁明了，避免冗长复杂的句子。让客户在短时间内了解保险计划的核心内容。
3. 专业：使用专业术语，展现保险从业人员的专业素养。同时，注意避免过于生硬的语气，使客户感受到亲切。
四、突出产品优势
在保险计划书中，要突出产品的优势，如保障范围广、赔付比例高、服务优质等。通过对比其他同类产品，凸显本产品的竞争力。
五、关注风险提示
1. 保险责任：明确列出保险责任，让客户了解保障范围。
2. 除外责任

生成一份保险计划书只用30秒，保险公司争相试水大模型应用

最近，信美相互人寿收到了很多业内询问，其中不乏一些大型险企——信美3.0能不能开放给合作伙伴之外的公司试用？这个应用是咋设计出来的？

信美3.0是信美人寿相互保险社（以下简称“信美”）在不久前正式发布的“大模型保险垂直应用3.0”——信美Chat-Trust3.0，这是业内首批落地的能够精确进行专业计算的大模型保险垂直应用。

为啥能得到这么多询问？因为确确实实能够提高效率。举个例子，如果投保人希望得到一份个性化的保险计划书，代理人自己进行计算、归类、制作这一份计划书所用的时间大概在一小时左右，如果使用信美3.0，输入投保人的信息和需求后，大概30秒就可以生成。

“保险与大模型存在底层逻辑的高度契合性，二者的发展都需要大量数据的支持，因此保险公司也应当抓住机遇，深度应用大模型技术，为保险公司的各个业务环节赋能。”阳光保险集团首席科学家杜新凯表示。

事实也是如此，多家保险公司已经围绕大模型进行了布局，大势如此，增效只是第一步。

目前主要用于辅助工作

自2022年底ChatGPT掀起AI大模型热潮后，目前中国人保、中国太保、中国平安、阳光保险、众安保险等众多保险公司均已围绕大模型进行了布局。

2023年，中国人保发布了“数智灵犀—人保大模型”，并推出两款人保专属问答领域大模型应用——“人保智友”和“聪明宝”，两款应用分别面向个人和企业客户，提供保险产品咨询、理赔申请、保单管理等方面的服务，旨在提高用户体验和企业的保险管理效率。

中国太保搭建了保险行业首个全栈信创私有化部署的650亿大模型平台，准备了105万条保险大模型训练数据，通过了“中国人身保险从业人员资格考试”等3项保险领域的专业资格考试。

中国首家互联网保险公司众安在线财产保险股份有限公司已基于阿里云通义大模型，在还款预提醒、客服、理赔、营销、代码辅助等多个场景全面升级。

不过，目前大模型在保险业内依然主要用于辅助工作。这点可以从信美大模型的更新迭代中窥见一斑。

信美大模型保险垂直应用经历了三次版本更新。简单来说，1.0阶段类似内部助手，能够以知识问答的形式，一些关于公司的规章制度等。

2.0阶段则是类似专业化的数字分身，除了内部固定的知识问答之外，还提升了专业问题的先验认知，具备回复专业意见的能力。

3.0阶段开始面向外部，一个独特之处是加入了计算能力且可以进行“白盒化”推演过程的展示。也就是说，除了一些文本类关于条款的专业知识以外，还能够提供部分产品的组合方案、收益率、保费等需要经过计算的问题。举个例子，当输入“40岁，男性，一次性买50万，购买信美传家有道终身寿，几年回本”的问题，可以得到“回本期在第6个保单年度”的具体。

信美3.0的演示界面。

“1.0、2.0都是面向内部，从内部获得反馈，3.0是首次对外开放，开始从市场获得反馈。”信美相互人寿董事长杨帆表示，这三次迭代想要实现的是从信息到知识的转变。大模型应用的迭代路径在所有行业都一样，信息来到专业领域就变成了知识，想要向外部解释知识，内部专业信息的整合是必须打下的地基。“大模型应用是永续成长的过程，越往C端走，要求就越高。”

增效只是第一步

为啥险企争相探索大模型的落地和应用？大势所趋不能落后是一方面，另一方面，大模型确实能够带来效率提升。

2023年底，由中国太保旗下的太保科技公司支持研发的“审计数字劳动力”在中国太保审计中心正式上线。据介绍，自上线运行以来，“审计数字劳动力”已代替审计人员自动执行审计任务近3万件，核查分析数据约25万条，节约人力约33人月，促进提升整体生产力约35%，实现人工智能技术在传统领域的融入。

让大模型释放员工的时间和工作量，去做更多更创新更有价值的事情，这一点已经成为业内共识。增效只是第一步，如果看向更远的未来，大模型也许会影响整个产品生态。

产品设计方面，业内人士指出，现在能够看到的保险产品的更新，通常是基于老产品的迭代，或者市场上同类产品的对比更新。未来能够通过大模型自身的数据收集和分析功能，更好地发现一些潜在需求，从而为产品更新迭代提供一些决策依据。

把控风险方面，对于险企而言，产品的定价依据大数法则，如果新产品无法尽快找到足够多的对应客户，风险也就无法分散，价格会被推高，最终导致产品没有市场而下线。借助大模型，则能够让险企更快识别出成规模、有共性的需求，再设计出相应产品，从而保证风险的可控。

可能性不止于此。目前，保险产品的信息不对称依然存在，一个重要原因是保险产品相对复杂，可能同时具有金融、医疗等多方面专业知识，理解起来门槛比较高。当AI可以帮助投保人低门槛理解知识，甚至协助直接判断信息时，那么产品供给就会形成良币驱逐劣币，会倒逼险企注重产品的性价比和与客户需求的匹配度。

当然，就眼下而言，AI技术仍存在幻觉、数据安全等问题无法忽视，应用在金融行业还面临着合规性、准确性和安全性等挑战，离全面重塑行业尚有距离。不过，这些美好想象正是各家险企争相试水大模型应用的原因。

栏目主编：张杨 题图来源：图虫 图片编辑：苏唯

来源：作者：刘惠宇

【理财巴士】如何读懂商业保险计划书？

　　这是理财巴士分享的文章，我们是创新理财思维传播者。

　　补充知识：

　　1. 保险是理财当中最不被关注的一块，很多人觉得它是一种消费，而不是赚钱的工具。另外，国内经过一轮粗放式的保险销售，很多人都或多或少被保险销售人员骚扰过，所以，更多人对保险是一种不太好的印象。保险的重要性是不容置疑的，需要大家更多的关注。

　　2. 保险的条款是非常复杂的，要真正搞懂它很不容易，但同时，保险又是需要长期交费的理财产品，让我们不得不引起重视。在没有靠谱的理财师或保险师为你解决保险问题的情况下，只能靠自己了。

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　　以下是视频的文字版：

　　大家好，这期节目响应众多网友的要求，我们来聊聊保险。我自己做过一年多时间的保险销售员，也就是俗称的保险代理人，并且对保险产品也有过深入研究，但其实我内心里不太愿意聊保险。原因有两点：一是，我很多老同事还在销售保险，说的不好很容易得罪人；二来，很多人都不同程度的受到过保险销售员的骚扰，保险两个字变成了敏感词，容易引起反感。不过既然网友们信任我，那我就大胆的聊一聊保险的话题。

　　在理财巴士第一期视频节目中就讲过，理财四大金刚中的第四大金刚就是风险控制。

　　控制风险有三种方式：风险回避，风险自留，以及风险转移。而风险转移就是利用保险将风险可能带来的损失，转移给保险公司。

　　一般来说，保险分为两种：一种是消费型保险，既然说是消费嘛，就是花钱直接买保障。如果发生相应的风险，保险公司就赔钱给你；如果保险到期了，没有风险，钱就消费掉了，没有返还。象我们经常见到的航空意外险和一些保险卡，就是典型的消费型保险。一般消费型保险的保险期限不超过一年，象航空意外险就是20块钱保20万，保障时间是乘客走上飞机到走下飞机这短短几个小时。

　　与消费型保险对应的就是还本型保险。还本型保险不是用钱直接购买保障，而是保险公司拿着你交的钱去帮你投资，用赚回来的收益中的一部分交保费，购买保障，所以消费的只是收益中的一部分，本金最终是会归还给你的。象我们经常听到的保险名词：寿险、重疾险、万能险、分红险等等都是还本型保险。一般还本型保险的保险期限很长，有五年、十年、二十年，甚至终身保障。

　　消费型保险一般相对简单，购买也很方便，现在各大保险公司在淘宝网都有自己的官方旗舰店，卖的几乎都是短期的消费型保险卡。而还本型保险就复杂得多了，不仅保险的品种种类繁多，而且，购买时要考虑的问题也很多。例如：年龄、性别、职业等等，都对交费的多少有直接的影响。所以购买还本型保险一般需要找保险销售人员，也就是我们常说的保险代理人协助处理。保险代理人在了解完你的基本情况之后，会递交一份保险计划书，或者叫保险建议书给你。别看只有薄薄的几页纸，上面的信息量是非常大的。

　　大家看一下，这是一份保险计划书的样板，一大堆的文字不说，就是表格也是非常复杂，一连串的专用名词，加上复杂的表格，普通老百姓很容易被搞懵。

　　那么这期节目，我就想着重讲一下，如何读懂这份保险计划书。首先声明，节目当中我不会推荐任何保险产品，所以对于计划书的内容，我删去了公司及产品名称，如果你看出来这份计划书是哪款产品，也不代表我推荐这款产品，只是恰巧我用了这份计划书做演示。

　　好了，进入正题，当你打开计划书的第一页时，最上面一般是个人信息，你需要确认是否有误。被保险人，就是说，这份保险是保障谁的；投保人，就是说，这份保险是谁掏钱买的。从这份保险计划书来看，应该是先生帮太太买的。如果是自己帮自己买保险，被保险人和投保人就是同一个人。年龄很重要，一般来说，年龄越大，出现风险的机率就越高，相应来说，交的费用也就更高。建议在跟保险代理人沟通时，最好告诉他，你身份证上的出生年月日，因为保险公司是以身份证上的年龄为准的，而且按照精准的出生年月日来计算年龄。如果你是1985年10月1日出生的，那么在2013年10月1日这一天承保，就算是27岁；如果在2013年10月2日，过了一天才承保，就按照28岁计算了。所以，要买保险，尽量在生日之前购买，否则过了生日以后，费用可能会上涨一点点。

　　性别，对于交费也有影响。一般来说，女性比男性寿命要长，风险相对较小，所以同年龄的男性和女性，购买相同的保障，女性的费用会相对较低。

　　职业，主要是影响意外险的交费，职业等级越高费用就越高。例如，企业高管或文员，成天坐在办公室，风险较小，就属于1类职业。而销售人员，偶尔要出去跑业务，或是出差比较多，风险相对较高，一般属于2类或3类职业。象卡车司机成天在公路上开车，车来车往的，风险很大，一般属于4类或5类职业。个人信息要据实告知保险代理人，不要提供虚假信息。

　　接下来是产品列表，一般买保险最重要的就是了解三个问题：买什么保险？保障有多大？要交多少钱？从产品列表中就可以看出来了。

　　这份保险计划书一共购买8个险种，一个主险是万能型的终身寿险，七个附加险涵盖了重大疾病、意外、豁免、住院等等，保障相对来说已经很全面了，后面会逐个险种讲解。

　　保障有多大分两部分：一个是基本保险金额，另一个是保险期间，也就是保多久。可以看到，寿险20万，重大疾病险18万，是保终身的，而意外险和住院医疗险则是买一年保一年的。另外，大家可能注意到，住院医疗方面的险种是按份数购买的，每一份保障是多少，后面会讲到。

　　要交多少钱，就要看保险费和交费年期，寿险是交6000块钱一年，而重大疾病险、意外险以及豁免险都是从寿险这6000块钱里一起扣费的，所以没有单列费用出来。大家注意到这款寿险的交费年期写着不限，这是什么意思呢？对了，这就是万能险的特点：交费期不限制，想交几年交几年，但要注意，任何事情有利就有弊。我们之前讲了，还本型保险，是用收益抵交保费，如果你一直不交钱，本金太少，相对来说，收益也就很少。当收益不足以抵交保费时，万能险就要从本金当中扣款，直到将本金扣完，保单就失效了。所以说，万能险不代表可以只交很少的钱就能买到高保障，如果交费不足，可能会损失本金。关于万能险更多的知识，以后会在专门讲险种的节目中再详细说明，这里就不多说了。看完产品列表以后，你基本上就知道这份保险是保些什么，要交多少钱，心里就有了大致的印象，后面讲的都是对这些内容的补充。

　　首先是寿险，顾名思义就是保障寿命的，只要被保险人去找马克思报到了，保险公司就得赔钱。有人说，保险收益太低，不值得投资，但实际上，保险不是投资品种，是用来控制风险的产品。想要保险收益高，很简单，躺着拿钱最多也最快。象演示的这份保险，交完6000块，保单生效以后，立马见马克思，保险公司就要赔20万。几天以内，6千变20万，赚钱够多够快吧。所以说，保险不要只盯着收益，要看保障是否充足。当然了寿险的赔款主要是给家人的，保障家人以后的生活，不管你在或者不在，你都能照顾好家人，就是这个意思。我常常建议一个家庭的赚钱主力一定要买一份寿险，特别是有孩子的家庭，家庭的主心骨如果倒下了，至少能保证孩子有足够的钱生活和读书，直到成年。

　　我们看到，在保险利益方面，这份寿险的保险金是对比保单账户价值和基本保险金额，哪个大就赔哪个，这是什么意思？保单账户价值指的是这份保单目前值多少钱，更简单点，就是如果退保的话，能够退出来多少钱来。时间越久，交的费用越多，保单价值自然就越高。那什么是基本保险金额呢？从这份保险来看，基本保险金额就是20万，如果你的保单价值乘以1.05，不超过20万，那就赔20万；如果超过了，就按保单价值乘以1.05赔钱。

　　下面的，部分领取保单账户价值和持续交费特别奖励，属于万能险的特殊功能，我们在以后的节目中再解释。

　　我们来看看第二项保险产品：重大疾病保险。现代人的生存环境，特别是城市人的生存环境不容乐观，食品靠不住，水源靠不住，甚至连空气污染也非常严重，人们得重大疾病的风险就越来越大了。现在医疗科技发达，重大疾病也不是治不了，就是开销太大，所以，重大疾病保险正是用来规避这一类的开支风险。

　　重疾险主要有两类：一类是提前给付重大疾病保险，这份保险计划书中的重疾险就属于这个类型。这类重疾险是与寿险捆绑的，如果被保险人被诊断出重大疾病，保险公司给付保险金后，寿险的保额也要下降相应的金额。拿这份保险计划书举例，寿险保额是20万，重疾险保额是18万，如果李女士发生重疾风险，保险公司赔完18万后，寿险保额就只剩下两万。正因为是捆绑，所以看似是两个险种，但实际上保额是共用的。这类重疾险的好处是，保费会比较低，坏处是，赔完重大疾病以后，寿险保额就所剩无几了。

　　另一类是额外给付重大疾病保险，重疾险单独购买，不与寿险捆绑，如果被保险人被诊断出重大疾病，保险公司给付保险金后，不影响寿险的保额。拿这份保险计划书举例，如果换做是额外给付重疾险，寿险保额是20万，重疾险保额是18万。如果李女士发生重疾风险，保险公司赔完18万后，寿险保额仍然是20万。这种类型的重疾险好处是，赔完重疾，不影响寿险保额；坏处当然是，保费会更高，因为重疾险是额外购买的。

　　那要如何选择呢？很简单，额外给付重疾险，被保险人如果治疗无效，身故以后还能够给家人留一大笔钱，如果家庭经济比较宽裕，而且还有未成年的孩子要照顾，建议就购买额外给付的重疾险。如果只是考虑到自己的重疾风险，而且想节省保险费用，那么就选择提前给付重疾险。

　　此外在保险利益条款中，特别提到，被保险人经医院诊断初次发生重大疾病，才支付保险金，这句话的意思是说，重大疾病险与寿险差不多，都是一次性支付的，支付赔款后，重疾险保单就终止了。

　　我们再来看看第三类险种：意外伤害险，意外伤害险有两种，一种是意外伤害保险，是指被保险人因为意外事故死亡或残疾时赔付的险种，类似于寿险，是一次性支付的，并且独立于其他险种。拿这份保险计划书举例，如果李女士因为意外事件身故了，那么保险公司除了要赔寿险的20万元，还要赔意外伤害保险的10万元，合计赔付30万元。另一种是意外伤害医疗保险，是指被保险人因为小的意外事故造成了身体伤害，并没有致命或者导致残疾，这时，可以通过意外伤害医疗保险报销医疗费用，可以看到报销的限额是1万元，简单点说就是，前一种管死管残，后一种管小伤。

　　此外，大家可以看到保险条款中列明，被保险人以乘客身份乘坐交通工具造成伤害并且身故的，按照双倍赔付。以这份保险计划书为例，如果李女士遭遇类似厦门公交纵火案这种情况造成身故的，这张保单就要赔付寿险20万，加上意外险10万，再加上交通意外10万，一共是40万元。

　　还要注意的是，如果是因为意外事故造成残疾的，要按照残疾的严重程度赔款，最高不超过死亡赔偿金。具体是参照《残疾程度与给付比例表》，这个表是保监会统一制定的，几乎所有保险公司是一致的。

　　接下来，我们来了解一下豁免保险。这是一个很有意思的险种，甚至有一些保险代理人都一直没搞清楚，这个险种到底保的是谁，怎么赔法。单从字面上理解，豁免就是免交保险费的意思。

　　举个例子，如果李女士被检查出重大疾病，保险公司赔了她18万，重疾险就终止了，但寿险还是生效的。这时的保险费按理说还是要交的，但李女士钱都拿去治病了，还要交这个保险费，压力太大了，保险公司考虑到这种情况，就设立了这类险种，花很少的钱来换取这种豁免的权利，一般一年也说就十几二十块钱。

　　但这里还有一种情况，在保险交费期间，被保险人李女士如果没有发生重疾，而是投保人张先生发生了重大疾病，而且张先生是家中的赚钱主力，这时候家庭的负担就非常重了，可能没有能力继续交保费，所以保险公司也为这种情况，设立了豁免保险。

　　这也就是为什么大家看到有两款豁免保险费重大疾病保险，它们的区别就在于保障的对象是不同的，前一款保障的是投保人，也就是张先生；后一款保障的是被保险人，也就是李女士。

　　我们再来看看，住院费用医疗保险。它是一款消费型的险种，从它的保险期间可以看出来，只有一年，并且它的费用不是从6000元的基本保险费中扣除，而是要单独交费。

　　它保障哪些方面呢？主要针对于需要住院治疗的疾病，不管你是重感冒肺炎，还是阑尾炎发作需要动手术，只要是需要入院治疗的情况，都可以报销相应的医疗费。后面的数字代表的是最高可以报销的金额，如果觉得不够，可以通过购买多份来提高这个限额，但是要注意的是，这里面提到的门诊费，不是说，你去医院看个小感冒、开点药打点针就能够报销的，这个门诊费特指你住院期间的门诊费。如果你的疾病很轻微，医生认为不用住院，这个保险就无法报销医疗费用。另外，特别说明一下，目前市场上几乎没有可以报销普通门诊的个人商业保险。

　　产品列表的最后一项是，住院日额医疗保险。保费很便宜，一年才26块钱，那到底保障哪方面呢？我们看一下，它保障的是，你在住院期间，因为不能工作，造成的经济损失，相当于误工费，每一天补偿你10块钱，最多补偿180天。也就是说，一年内，如果李女士因为疾病住院183天，她就能拿到1800元的误工补偿金。为什么是183天，不是180天？因为条款写明了，因为疾病住院，要减3天。

　　再来看看保险条款里的，补偿原则。象意外伤害医疗险、住院费用医疗险都是属于先看病后报销的，那么你从各种途径报销的总额，不能超过你实际看病所花的总金额。举个例子吧，李女士如果上楼梯不小心摔伤了，去医院治疗花了800块，因为她买了社保，通过社保报销了500块，那么她通过现在这份保险，报销金额就不能超过300块。这就是补偿原则，意思是补偿你的经济损失，你不可能通过这个赚钱。但重大疾病保险就不同，如果李女士被检查出癌症，保险公司要赔付18万，如果李女士治疗得当，只花了12万就治好了，那么多出来的6万，保险公司是不会收回的，权当是营养费了。所以说，重疾险不怕多买，医疗险要适可而止，买多了也是浪费。

　　接下来，我们来看看保险计划书的一个重要组成部分：保险利益测算表，这张表也是非常容易误导消费者的部分。这张表是做什么用的呢？主要是用来演示每一年你的保单扣费情况，以及保单价值的变化情况。说简单点，就是告诉你，每一年，你放到保险里的钱，有多少被扣了交保费，有多少在帮你赚钱，赚了多少钱。下面我们一块一块的来讲。

　　首先是保单年度，相当于表格的序号，也可以用自己的年龄加上保单年度，就可以查到相应年龄的保单数据。例如，李女士现在30岁，保单年度为7那一行的数据，显示的就是她37岁那一年的交费和保单价值等情况。这里只截取了前7年的数据，实际的保险计划书一般都会提供50年以上的完整数据。

　　保险费栏，显示的是每年要交的费用，以及累计交的费用。例如，保单年度为7，就是李女士37岁那年，交保费6000，这7年共交了42000元保费。需要注意的事，这个表格只显示6000元的基本保费情况，还有318元是不会列入表格的，因为那些是消费型险种，没有保单分红。

　　初始费用，这个很关键了，很多保险代理人不会讲这一块，因为前面几年保险公司扣初始费用挺多的。象这份保险，第一年交6000，扣3000，扣了50%；第二年扣当年所交保费的25%；第三年扣15%；第四年五年分别扣10%；第六年起每年扣5%。那初始费用是干嘛用的呢？其实就是保险公司的经营成本，因为前面五年要支付业务员佣金，所以扣费比例会很高。

　　只有扣除初始费用以后的金额才会真正进入到保单账户。简单来说，如果你交费不足一个月就退保的话，只能退回一半不到。这里不得不提到另外一个话题，就是保单贷款，一般来说，分红险是可以将保单价值的85%，用较低的利息贷款出来，但要注意哦，是保单价值，不是你的交费总金额。如果你交费6000，扣完初始费3000后，保单价值就只剩下3000，贷款85%就是2550。听说有这样一则新闻，说深圳一位保险销售人员，跟一位老板说，把钱放到保险里不怕，要用钱的时候，可以贷款85%。老板一算，有85%也不错，就买了一份年交几十万的分红险。一年不到，要用钱了，申请贷款，结果一半都贷不出来，就投诉到保监会去了。所以说，不要只考虑你交了多少钱，还要看看有多少真正进入保单账户，那才是实际保单价值。

　　接下来的两列，持续交费特别奖励和部分领取保单账户价值属于万能险的特殊功能，这里就不详细说明了。

　　紧接着是基本保险金额，包括了寿险和重疾险与之前的产品列表是一致的，分别是20万和18万。

　　保障成本，这里是重点。大家可以看到分了三列：低1.75% 中4.5% 高6%，这是什么意思呢？因为保险分红是不确定的，为了演示给客户看，只能假设收益率，分为三个档次。低档收益率是1.75%，这个是保证给的，相当于保底，写在合同里，所以保险收益是不存在亏的。中档收益率是4.5%，高档收益率是6%，中高这两档只能做为参考。一般来说，保险公司能够稳定的做到中档收益率，那已经是非常厉害的，某一年的数据可能达到高档，但经常就有保险销售人员吹嘘中档以上肯定没问题，并且拿出过往某一年最高的收益率数据给客户看，这就是明显的误导。最新的保险结算利率在保险公司官网上是能够查询到的，这就是某家保险公司2013年9月27日最新的万能险结算利率，数据显示年化利率是3.875% 还没有达到中档收益。

　　在保障成本一栏中，可以看到有上下两档数据。上档显示的是寿险的保障成本，下档显示的是其余附加险。例如：重疾险、意外险、豁免险合起来的保障成本。如何理解保障成本？其实保障成本才是真正用来购买保障的钱。拿这份保险举例，张先生第一年交给保险公司6000元，并不是这6000元都用来买保险的，其中3000元支付初始费，113元交寿险成本，957元交附加险成本，剩下的就是现金价值，保险公司就是用现金价值这笔钱去帮你投资赚钱的。那么其中的寿险成本和附加险成本合在一起就是保障成本，这1070元就是真正用来买保障的钱，眼尖的朋友可能已经发现，我算出来的现金价值是1930元，与表格中的现金价值表对不上。这是因为我还没有加上当年收益，此外，我的计算方式是以年为阶段大致估算的，而实际扣费和收益是按月计算的，这也会导致数据有少量出入。

　　表格的最后一个栏目是最终的保险金额，也就是发生风险时，保险公司实际的赔款金额。刚开始一二十年内，最终保险金额与基本保险金额是一致的，因为保单价值低于基本保险金额。二十多年后，当保单的价值超过基本保险金额的20万以后，就按照保单价值的1.05倍赔付了。

　　给大家看看这份保险计划书28年以后，也就是李女士58岁时的保单数据。此时，保单价值也就是现金价值已接近20万，再乘以1.05以后，就超过20万了，所以就按照现金价值的1.05倍计算最终保险金额。

　　在保险计划书的最后，往往还有重要的提示信息，用加黑的方式注明了，利益演示是基于假设，最低保证利率以上的投资投资收益都是不确定的。这些内容都是白纸黑字写明的，但很多人是不会看的，仅听保险销售人员一面之词就相信了，所以保险是不会骗人的，骗人的是某些素质低下的保险销售人员。

　　保险计划书就讲解完了，可是对于如何选择适合自己的保险产品，大家可能心里还是没底，我可以教大家一种保险计划书对比法，用来筛选最佳保险产品，在我的官方微信公众平台中回复“保单”两个字，就能看到详细的方法。

　　好的，这期关于保险的节目就到此结束了，其实，对于保险来说，能聊的话题还很多很多，但心急吃不了热豆腐，慢慢来吧，光是这期节目要吸收的知识点就已经够多的了。

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